Запретить себе кредит

С 1 марта в России начала действовать функция самозапрета на кредиты: для этого достаточно заполнить электронную форму на госуслугах. По сути, это бесплатная защита от мошенников, которые уже не смогут взять кредит на ваше имя.

Фото: Ивановское отделение Банка России

В Ивановской области за первые дни действия самозапрета его подключили уже более 14 000 человек. Об особенностях новой функции и ее подводных камнях Известно.ру беседует с управляющим ивановским отделением Банка России Дмитрием Николаевым.

― Дмитрий Викторович, что такое самозапрет на выдачу кредитов и как он работает?

― Самозапрет ― это возможность поставить ограничение на оформление кредитов и займов в банках и микрофинансовых организациях. Отметка фиксируется в кредитной истории человека. Воспользоваться самозапретом любой человек может уже с 1 марта через портал госуслуг, а не позднее сентября 2025 года услуга станет доступна и во всех МФЦ. 

Для установления самозапрета достаточно заполнить электронную форму заявления на госуслугах, выбрав одно или несколько из предложенных в нем условий. Он может быть полным, т.е. человек запрещает кредиторам (банкам и МФО) выдавать кредиты\займы любым способом как очно в офисе, так и дистанционно. Либо выбрать частичный запрет: к примеру, человек хочет запретить банкам предоставлять ему кредиты как в офисе, так и дистанционно, но хочет оставить себе возможность оформить заем в МФО. Или запретить только дистанционное оформление в банках и МФО, оставив возможность оформления в офисе. Оформленное заявление направляется во все квалифицированные бюро кредитных историй. А бюро в свою очередь включают сведения о запрете в состав кредитной истории гражданина. Самозапрет начнет действовать на следующий день после включения сведения в кредитную историю. Дата начала действия определяется по московскому времени.

― Что делать, если кредит понадобится, а уже стоит самозапрет?

― Его можно отменить. Но есть важный нюанс: подписание заявления на снятие запрета простой электронной подписью невозможно. Такие заявления, поданные через госуслуги, можно подписать только усиленной неквалифицированной электронной подписью, полученной в мобильном приложении "Госключ", либо усиленной квалифицированной электронной подписью. Это снижает риск снятия такого самозапрета мошенником, если он обманом получит доступ к личному кабинету человека на госуслугах. Если у человека нет возможности установить "Госключ" и оформить подписи, то он сможет снять самозапрет только лично в МФЦ. Повторю, центры эту услугу начнут предоставлять не позднее 1 сентября 2025 года. Но даже после этого самозапрет будет действовать еще 2 дня — что дополнительно снизит риски получения кредитов под влиянием мошенников.

Как установить "Госключ"? Скачать приложение в GooglePlay, AppStore или RuStore, зарегистрироваться в приложении и принять правила сервиса, оформить сертификат усиленной неквалифицированной электронной подписи, следуя подсказкам на экране.

Это сделано для дополнительной защиты от мошенников. Запрет снимут на второй календарный день после подачи заявления. Такая пауза минимизирует возможность взятия кредита под давлением мошенников и предоставит потенциальному заемщику время для принятия осознанного решения о необходимости кредита. И установление, и снятие самозапрета ― бесплатные услуги. 

― Самозапрет распространяется на абсолютно все кредиты?

― На потребительские кредиты (займы), в том числе на договоры банковского счета, предусматривающие платежи несмотря на отсутствие денежных средств (овердрафты); договоры, предполагающие выдачу кредитных карт. Кроме того, его нельзя будет установить на ипотеку, автокредиты, обязательства, по которым обеспечены залогом транспортного средства, основные образовательные кредиты (на оплату обучения, которая сразу перечисляется в образовательную организацию) и поручительства. Самозапрет также не распространяется на выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам и на оплату задолженности по ранее выданным кредитам или займам.

Исключения обусловлены тем, что при выдаче таких кредитов риски мошенничества минимальны.

Действующие кредиты (займы) для установления самозапрета досрочно погашать не нужно. Самозапрет не препятствует получению средств по имеющимся кредитным картам.

― Как данная мера защищает потребителей финансовых услуг?

― Использование этого механизма преследует основные цели: предупреждение мошенничества и сохранение денежных средств потребителя. Лучше, чтобы запрет был установлен, при необходимости его можно снять в любой момент.

― Установленный самозапрет может как-то навредить потребителю?

― Нет. Наличие запрета не снижает кредитоспособность и не влияет на рейтинг кредитоспособности. Запрет можно устанавливать и снимать неограниченное количество раз и в статусе «установлено» он действует бессрочно. Как я уже сказал, он не препятствует получению денежных средств по ранее выданным кредитным картам. 

Человек сам принимает решение об установлении самозапрета. Если у него есть желание взять кредит или заём, то он просто не будет подавать заявление на Госуслугах, чтобы его установить. Либо может поставить, а потом снять запрет, когда понадобится.

― А если кредитор выдаст кредит, несмотря на установленный самозапрет?

― Кредитные и микрофинансовые организации перед выдачей потребительских займов и кредитов должны будут проверять, есть ли в кредитной истории заемщика сведения о самозапрете. Информацию о наличии у заемщика действующего самозапрета они будут получать из квалифицированных бюро кредитных историй. Если самозапрет установлен, кредитор должен отказать в выдаче займа или кредита. Если, несмотря на установленный самозапрет, кредитор заключит договор, он не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по займу или кредиту.

Известно.ру регулярно пишет о различных способах мошенничества, когда люди теряют большие суммы денег, перечисляя свои сбережения "на безопасный счет" и беря для этого кредиты. Один из последних случаев ― 25-летний парень отдал мошенникам 3 775 000 рублей. 

Автор: Ксения Кабанова