Как не стать жертвой мисселинга
Наталия Ивановна, ивановская пенсионерка, в начале этого года отправилась в банк, т.к. у нее истек срок по вкладу. Менеджер банка предложил вложить деньги в инвестиционное страхование жизни, убедив ее, что это более выгодное вложение. Когда срочно понадобились деньги, Наталия Ивановна пошла в банк чтобы досрочно расторгнуть договор, но оказалось, что она вообще не вкладчик банка и идти ей нужно в страховую компанию.
Прокомментировать ситуацию мы попросили заместителя управляющего ивановским отделением Банка России Алексея Сергиевского.
- В последнее время с развитием финансового рынка потребитель может столкнуться с тем, что он приобретает совсем не то, что хотел бы получить, а то, что выгодно реализовать консультанту. Мисселинг – это, по сути, обман, это нарушение одного из важнейших прав потребителя финансовых услуг – права на полную и достоверную информацию.
- Где можно столкнуться с мисселингом?
- Недобросовестная продажа может случиться в любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме или негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Но по статистике жалоб, которые приходят в Банк России, мы видим, что мисселинг чаще всего происходит в банках. Ставки по депозитам в последнее время сильно упали, и недобросовестные продавцы под видом «вкладов с повышенной доходностью» предлагают иные продукты, не раскрывая всех рисков и принципиальных отличий от вкладов.
- Какие небанковские финансовые продукты могут предложить банки?
- Банки часто выступают агентами страховщиков, брокерских компаний и НПФ. Они продают их продукты и получают за это комиссионные. Под видом вкладов вам могут предложить: полисы инвестиционного страхования жизни, ценные бумаги, в том числе облигации, векселя самого банка или других организаций, или договоры негосударственного пенсионного обеспечения. Доходность по этим финансовым продуктам может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риск выше: процент не гарантирован, а вложения не попадают в государственную систему страхования вкладов.
Нередко банковские сотрудники предлагают комбинированный вариант: часть денег советуют положить на депозит, а часть – инвестировать в другие инструменты
- Как защититься от мисселинга?
- Главное и самое эффективное средство – всегда внимательно изучайте договор и приложения к нему. Подписывайте только в том случае, если вам понятны все пункты договора. Если вам что-то непонятно – спрашивайте у консультанта. Не стесняйтесь быть въедливым, лучше выглядеть занудой, чем потерять все свои сбережения, ведь поставив подпись в договоре, вы соглашаетесь со всеми его условиями. Не поняли ответа консультанта? Не спешите, возьмите договор домой, посоветуйтесь с родственниками и знакомыми. У Банка России есть удобный сайт Fincult.info, где простым языком рассказано о разных финансовых инструментах.
По закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед покупкой. Банк России и участники финансового рынка борются с мисселингом. Всероссийский союз страховщиков принял базовый стандарт для продаж полисов страхования жизни. А Банк России выпустил требования к страховым компаниям и их агентам, в том числе и банкам.
По этим стандартам и требованиям, при заключении любого договора страхования жизни, вам обязаны вручить короткую и ясную памятку, где отражена вся самая важная информация о продукте. В частности, в памятке должно быть указано, что полис страхования жизни не является депозитом, эти инвестиции не защищены государством, инвестиционный доход по полису ИСЖ предсказать невозможно, а при досрочном расторжении договора человек может получить меньше, чем внес. За нарушения норм стандарта и требований страховым компаниям грозят штрафы, приостановление и даже отзыв лицензии.
Также покупатель имеет право отказаться от страховки в так называемый «период охлаждения», который действует 14 календарных дней. Страховщик обязан вернуть страховую премию полностью или частично, пропорционально сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора.
Хочу особенно подчеркнуть: любые инвестиции – это риск. И чем выше вам предлагают доходность, тем выше этот риск. Поэтому ни в коем случае не нужно в погоне за доходом вкладывать последние деньги в сложные продукты с негарантированным доходом. Инвестиционное страхование жизни – это инвестиционный продукт, на который государственная система страхования не распространяется. Застрахованы только вклады в банках до 1,4 млн рублей.
- Куда жаловаться, если наши права нарушают?
- Если вы считаете, что банк, страховая компания, негосударственный пенсионный фонд или микрофинансовая компания нарушают ваши права, обращайтесь в Банк России. Проще и быстрее всего оформить обращение в интернет-приемной на сайте Банка России cbr.ru. Также вы можете принести обращение, оформленное на бумаге в произвольной форме, к нам, в ивановское отделение Банка России по адресу: ул. Красной Армии, д. 10/1. Для подачи обращения по телефону, позвоните в колл-центр: 8-800-300-30-00 (для бесплатных звонков из регионов России)
